住宅ローンの種類と特徴

今日は、住宅ローンの種類と特徴についてお話しします。
主な住宅ローンは、
・フラット３５
・民間ローン
・財形住宅融資
の３種類です。
 
それぞれの特徴は以下の通りです。
 
●フラット３５
住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供しています。
最長３５年の全期間固定金利で、金利上昇のリスクがありません。
 
保証料や保証人は不要。
繰り上げ返済手数料や返済方法変更の手数料は無料です。
 
融資を受けるには、
住宅金融支援機構で定めた技術基準をクリアする
質の良い家づくりをしなければなりません。
 
●民間ローン
民間金融機関が提供しているもので、
「変動金利型」と「固定金利型」があります。
 
変動金利型は、借り入れ後５年間は返済額が変わりません。
ただし、半年ごとに金利の見直しがあるので、その都度、
返済額の中で元金と利息の割合が変動します。
 
固定金利型は、２年・３年・５年・１０年など、
一定期間だけ金利を固定し、
期間経過後に金利を見直すものです。
固定期間が短いほど金利が低く、お得感がありますが、
その分、将来的な変動リスクを負います。
 
●財形住宅融資
勤労者財産形成促進制度（財形制度）の中の公的な住宅ローンです。
住宅金融支援機構、勤労者退職金共済機構、
共済組合などが提供しています。
 
返済終了までの全期間、
５年ごとに適用金利を見直す５年金利固定制です。
金利見直しには上限・下限がないので、
市場金利が急上昇した場合、
返済額が大幅に増加する可能性があります。
なお、融資手数料や連帯保証人は不要です。
 
融資対象者は、
・一般財形貯蓄・財形年金貯蓄・財形住宅貯蓄のいずれかを１年以上続け、
申込日前２年以内に財形貯蓄の預け入れを行い、
かつ、申込日における残高が５０万円以上あること
・勤務先から住宅手当・利子補給・
社内融資などの援助（負担軽減措置）が受けられること
などの条件をクリアした人だけです。
なお、融資条件を満たしていても、
ローンの延滞履歴がある等、返済に懸念がある場合は
融資を受けられないことがあります。
 
この３種類のほか、地方自治体が民間金融機関と提携して
独自の住宅ローンを提供している場合があります。
もしかすると、あなたが暮らす自治体にもあるかもしれません。
それぞれの特徴を理解し、最適なものを選びたいですね。
 
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